Institutionelle Transformation im Bankensektor: Multidimensionale Analyse der Auswirkungen von Digitalisierung, ESG, Demografie und Regulierung auf deutsche und europäische Kreditinstitute; Institutional Transformation in the Banking Sector: Multidimensional Analysis of the Impact of Digitalization, ESG, Demographics and Banking Regulation on German and European Credit Institutions - Detlef Hellenkamp (SSRN, 2025)
Der europäische, insbesondere der deutsche Bankensektor befindet sich in einer Phase tiefgreifender struktureller Transformation, die durch die gleichzeitige Wirkung und Wechselwirkung mehrerer makrostruktureller Treiber geprägt ist. Die fortschreitende Digitalisierung – insbesondere durch Künstliche Intelligenz (KI) und Distributed-Ledger-Technologie (DLT) – eine ESG-Integration als strategischer und regulatorischer Imperativ, ein sich verschärfender regulatorischer Rahmen (u. a. Basel IV, DORA, EU AI Act, MiCA), demografische Veränderungen sowie eine intensivierte Wettbewerbssituation durch digitale Akteure und verändertes Kundenverhalten, stellen Kreditinstitute vor tiefgreifende Herausforderungen. Dieses Diskussionspapier diskutiert die Auswirkungen dieser Treiber auf Geschäftsmodelle, Risikomanagement, operationelle Resilienz, regulatorische Anpassungsbedarfe und strategische Positionierung von Banken im deutschen und europäischen Kontext. Es zeigt auf, dass die simultane Bewältigung dieser Transfor- mationen – unter Bedingungen erhöhter Komplexität, steigender Anforderungen an Kapital, Technologie und Personal – integrierte Steuerungsansätze und tiefgreifende organisatorische Anpassungen erfordert. Im Fokus stehen dabei insbesondere: die strategische Nutzung von KI unter Berücksichtigung ethischer und regulatorischer Grenzen, die Verankerung von ESG in Risikosteuerung und Produktstrategie, die Auswirkungen der Basel-IV-Regelungen auf die Kapitalstruktur, sowie die Relevanz demografischer Verschiebungen für Kundenschnittstellen, Personalstrategien und Vertriebsmodelle. Die Arbeit schließt mit der Formulierung strategischer Imperative für Banken als Ansatz einer zukunftsorientierten, resilienten und wettbewerbsfähigen Neuausrichtung. – – The European, and in particular the German, banking sector is in a phase of profound structural transformation that is characterised by the simultaneous impact and interaction of several macro-structural drivers. Advancing digitalisation - particularly through artificial intelligence (AI) and distributed ledger technology (DLT) - ESG integration as a strategic and regulatory imperative, a tightening regulatory framework (including Basel IV, DORA, EU AI Act, MiCA), demographic changes and intensified competition from digital players and changing customer behaviour are presenting banks with profound challenges. This discussion paper explains the impact of these drivers on business models, risk management, operational resilience, regulatory adjustment requirements and the strategic positioning of banks in the German and European context. It shows that the simultaneous management of these transformations - under conditions of increased complexity and rising demands on capital, technology and personnel - requires integrated management approaches and far-reaching organisational adjustments.In particular, the focus is on: the strategic use of AI, taking into account ethical and regulatory limits, the anchoring of ESG in risk management and product strategy, the impact of Basel IV regulations on the capital structure, and the relevance of demographic shifts for customer interfaces, HR strategies and sales models. The work concludes with the formulation of strategic imperatives for banks as an approach to a future-oriented, resilient and competitive realignment.
Keywords: G21; G28; Q33; 330; AI in banking; Banking regulation and supervision; Bank Risk Management; Cybersecurity; Digitalization in banking; Distributed Ledger Technology (DLT); DORA (Digital Operational Resilience Act); ESG; Structural changes in banking; Tokenization and the financial sector